人生理財研究所

一個金融工具可能同時有很多功用，不同的目標可能會用到同一種金融工具，人壽保險，就是一種這樣子多用途的工具。一般來說，台灣的壽險理賠身故及全殘，身故賠給指定受益人，全殘賠給自己。通常會建議有家庭責任的人，要投保足額的壽險，才能避免一個家庭如果忽然失去經濟支柱帶來的毀滅性的打擊與災難。說句笑話，你的壽險額度決定了你老婆改嫁的速度。

當家裡的經濟支柱因為意外或疾病身故後，每個月的現金流不見了，但是支出還在，生活費，房貸，學費，孝親費，該花的全部都還在，一個也不會少,甚至還多了一筆喪葬費的支出。壽險的功用之一就是死亡確定發生時，有一筆確定的錢，會給付給指定受益人，讓他們可以拿這筆延續他們的正常生活，不會因為家庭發生重大事故，在心情上受到打擊的同時，受到經濟上的打擊。

所以我都說壽險是愛的表現，愛的延續，雖然人可能會因為疾病或意外提早下車，沒辦陪家人走下去，但是良好的壽險保障，卻可以代替你讓家人有繼續走下去的力量。

那麼多少保障額度才叫足額呢？其實很簡單，把你這輩子要付的帳單全都列出來，再加上貨幣的時間價值去精算需要多少現值的壽險。你不在了帳單還是得要有人付，最好是在健康時就透過壽險把這筆錢確定下來，不管遇到什麼，這筆錢都會有人付。有多少責任，就規劃多少壽險，壽險就是你的責任。

壽險其它功能，之後再聊。

創業的人不管你是提供服務還是販賣商品，最終會有個終端客戶花錢買單你提供的價值。找到這個人，跟他好好聊一下，聽聽他的看法，聽聽他的意見，千萬不要一直在家閉門造車。其實創業很怕一點，那就是埋頭苦幹，一直輸出自己想做的內容，是很認真，都有在做事情沒錯，但是很有可能資源是放在企業家要的重點上，而不是客戶要的重點，有時候創業者跟客戶想的方向並不一致。事實上我們常看到新創公司早起要做的項目跟後來成功的項目完全不一樣。新創公司會歷經很多次的方向調整，這是一件很正常的事。

調整方向並不可怕，可怕的是你不知道要調整，或是你不信相要調整。要知道，每個人都有可能錯，只有巿場是對的。所以不要只是埋頭苦幹，在家閉門造車，多跟你的終端客戶聊聊，談你的理想，談你的商品，談你的服務，談你的遠景，談什麼都好，客戶在聽到你的描述之後，肯定會提出他的看法，這時要儘可能的收集有用的資訊，往往他們會不吝於說出真心話，而不是在那裡虛以為蛇。被你的潛力客人打臉，總比被巿場打臉，公司倒閉來得好。

所以你要先做準備，有機會遇到潛在客戶時，就要提出有用的問題來互動。要知道問對問題很重要，你問了垃圾問題，通常也只會得到垃圾答案，於事無補。好的提問都是需要被設計的，當你功課做足的時候，你可以根據有多少時間互動，提出相關的問題，然後閉嘴傾聽對方的真心話，最好於對方暢所欲言，因為他們很有可能講出他們不願意購買的真正原因，要知道嫌貨才是買貨人，能讓客戶親口說出拒絕購買的原因，昃很寶貴的機會，通常不願意給你機會的客戶都不會跟你說真心話。

在你收集了千千百百種客戶不願意購買的真心話之後，慢慢的可以歸類這些反對問題，然後針對這些拒絕的理由，真心的擁抱它們，找到更佳的解決方案，解決各戶心裡的坎。如果可以拿到反對的理由，那麼你將離成功更進一步。

保險是為了轉嫁風險，把不確定的事確定下來。人可以用保險商品來平衡一生的現金流，有錢的時候付保費，等風險發生時，獲得理賠金來解決問題。

規劃人身保險有幾個原則

1.確定保險需求

確定自己有這個風險，並且需要轉移風險，才考慮要買保險商品來規劃，因為買保險都有成本，就算期滿保本，時間成本也是付出的成本之一。如果沒有需求，可以不用買保險。但其實大部份的人都有保險的需求，只是自己不清楚自己需要什麼，需要多少，純粹的無知而己。

2.條款有利於被保人

任何商品都會有三個等級，Ａ級好貨，Ｂ級普通貨，Ｃ級爛貨。保險也不利外，不求每一次買東西都買到A段班的好貨，但起碼不要買到Ｃ級爛貨，賺錢很辛苦的。要怎麼分辦條款是ＡＢＣ哪一個等的？多研究多爬文多比較，問專業人士可以減少很多做功課的時間。就像意外險有分保證續保跟非保證續保的，防癌險有分理賠癌症併發症，理賠癌症併發症的，多研究，久了一定知道差別。

3.保障槓桿比高

買低保費，高保障的保險就對了。但容易踩的坑貨幣的時間價值及通貨膨脹的因素沒有被考慮進去，如果不考慮這訇因素，成本評估會失真。

4.行政成本低

手續煩雜，服務不佳，網路支援度太差，客服不專業，業務合不來，這些都是行政成本，行政成本越低越好。不要拿自己的時間開玩笑。

5.符合法令規範

法令會一直修改，時時檢視，讓自己的保險符合法令規範，避免往後很多地雷要自己拆彈。

首先你要認知的是時間、金錢、注意力，都是極其有限的資源，但是人生就是會有很多項目來搶奪你的時間、金錢、注意力，對於創業來說，這些跟創業沒關係的東西，對創業而言都是雜訊、噪音，對於推進創業項目進度沒有任何幫助，還有害處。所以創業的過程要有意識的降噪，有效率的減少雜訊，這樣才能把有限的資源聚焦在重點項目上。

1.照表操課

先有一個籃圖，再按照籃圖合理分配資源，照表操課，減少錯置資源的機率，也減少增加雜訊的機率。

2.選擇拒絕

要適時的拒絕別人，不管是什麼要求，跟創業無關的你必須捨棄，很難，要習慣。不然會充滿雜訊，無法前行。

3.正念思考

常常停下來思考，現在做的事情對創業有沒有辦助。不要順著習慣前進，定時中斷行動，刻意思考，刻意的排除雜訊。

4.適時放鬆

人只要專注做事，經過一段時間就會漸漸被雜念填滿，所以記得安排放鬆放空的時段，這是必須的時間成本，沒有注意力的工作就不會有產值，沒有產值的工作不如休息。

5.合理外包

容易出現雜訊大的工作項目，如果能外包就盡量外包，降少自己經歷噪音雜訊的機會。

大多數的人會做出錯誤的決策，是因為做決策的時候不理性，只憑感覺。當做決策是感性的事情時，用感性做決策沒有問題，選自己喜歡的就對了。但是當做決策的時候，是決定理性的事情時，用感性做決策就可能會導致災難性的結果。有時候沒有出現致命性的災難，不是因為風險不在，純粹只是因為這次運氣好，就像這一次闖紅燈不一定會被撞死一樣，但如果一直闖紅燈呢？難保有一天運氣不好，難保有一次運氣不好就GＧ了。

關於理財，只要跟數字有關的內容，就應該要有正確評估的方式才對。
投資：低風險高回報，最好一本萬利。
儲蓄：利率要高，最好不綁約，隴時可動用，沒有解約不保本的風險。
保險：低保費高保障，高保障槓桿比。

但是我們在理財上常常會遇到不理性的因子出現。下面舉出一些例子：
投資賠了要不要停損？
賺了要不要獲利了結？
主動投資賺得比較多？
下跌的標低要不要逢低進場撿便宜?
搶反彈何時要出場？
手中部位過大要不要做避險？
存錢是不是買儲蓄險存錢就好？
保險一定要買終身的才有保障？

其實每一個問題的背後，都應該根據數字，去理性的分析，而不是讓心中的渴望或是害怕去影響自己的決策。只有當每一次決策都是根據數據與事實做的決定，才能提高決策的品質。一直做高品質的決策，或是一直做低品質的決策，十年之後的結果，天差地別。

新創追求的速度是瘋狂成長的速度，在你的競爭對手能模仿你之前，就快速的成長，建立護城河，不然資源或金錢是你千百倍的大公司一但看到你的巿場及潛力時，也要跳下來當玩家時，你被玩死的機率非常的大。

在網路化時期，新創成長的速度己經變成「追求指數型成長」的公司，而不只是線性成長的公司。所以新創的節奏跟壓力都非常的巨大，因為每一次衝刺的節奏都是：
1.定出幾乎不可能達成的目標
2.拚命去達成
3.達標後融資
4.沒達成：嘗試新方法指數型成長或是快點收掉

新創的節奏是如此逼人，每天都要做正確的事而且每個團隊的人都要能有共同的信念，不然一人一把號，各吹各的調，是沒有辦法在短時間內衝刺出高績效的。

所以新創團隊最好是一群有信任感，一起合作過，有相同能力，有共同信念的人一起努力。只有好的團隊才能成就對的事情。要在短時間內達到不可思議的目標，成就瘋狂的數字，需要一群人拚了命的去努力才有可能實現。

隨著公司不停的成長，每個人都應該提升自己的能力，以因應公司成長後需要的技能，但這時候就會有一些初始團隊慢慢跟不上速度。這些人可能慢慢變成人們抱怨的老屁股。老闆會因為信任，而不想輕易請這些人下車，公司成長就會遇到問題。

這時候比較好的做法是跟這些團隊的人好好溝通，提出大家都可以接受的解決方案：
1.換個位置或項目
2.單純當股東退出經營
3.直接Cash Out，讓更大的玩家用雙方都可以接受的價格買下這些人的股份

這時候考驗雙方的成熟度以及創辦人的智慧。因為一起打拚上來的伙伴都是可信任的人，如果因為公司經營得罪了可信任的人，那十分的可惜，如果下次還要再創業，可能就會失去值得信賴的伙伴的支援。成長期的公司需要可信的人，步入穩定期後大部份的人都是可被取代的。不同的時期有不同的狀況。

最近習慣這件事成為一個顯學，很多文章或書藉都在探討習慣這件事，像是原子習慣，就是其中一本探討習慣的書。做任何事情要成功，習慣都是很重要的因子。在理財中一樣有好習慣及壞習慣，要怎麼發現自己的習慣呢？肯定是要透過記錄的。如果我們把每一筆錢都記錄下來，不管是支出或是收入，最終當我們檢視這些原始資料的時候，才會有素材讓我們分析。

當我們檢視支出時，我們可以看到我們習慣花費在哪些項目上面。這時候特別要注意的是有沒有那些花錢了，卻沒買到相對價值或期待的項目。如果有的話，這些就是不好的消費習慣。要優先調整這類型的習慣，如果有這類型的支出，代表我們花了我們生命的能量所換來的資源，被我們錯置在不正確的地方，如果一直有花錢找罪受的消費習慣，一定要趕快修正。不然越花錢越受罪，生命品質直接下降，而且是毫無意義的下降。

如果我們的投贠有做記錄，我們一樣能檢視自己的投資習慣，有沒有那種承受了風險，卻沒有獲得相對風險溢酬的投資項目。如果有的話，那就是不好的投資習慣，相信我，人總是會在同樣的地方跌倒，人性的短板沒有那麼容易克服。最好的策略不是克服自己的短處，而是知道自己不搞長什麼，或是什麼樣的道路上有坑，就刻意的避開它，只要不走這條路，就不會遇到這個坑，只要不遇到這個坑，踩到這個坑的機率就是零。

我們也可以刻意培養好習慣，比如說一天出門只帶1000元的現金，規定自己平常只能花現金，現金用完了就是沒得花，趕快回家睡覺。這樣可以避免衝動性的消費，不知不覺錢就存下來了。比如說我們可以每天看一下有沒有價差大的股票可以抽籤，如果有的話就順手抽一下，當然單一股票的中獎機率沒那麼大，但是只要你持之以衡的每個價差大的股票都抽籤，讓它變成一個大數法則，最於你會獲得一個中籤的平均值。

你可以有意識的檢視自己的理財習慣，也可以刻意的建立好的理財習慣，等你習慣了，讓每一筆收支都有系統自動化朝高效的資源輸出導向邁進，長久下來，你的財務健康度一定會越來越好。

一般而言，大多數的主流意見會說風險就是波動程度，股票風險大是因為波動程度大，債券風險低是因為波動程度低，直接把投資的風險跟波動程度劃上了等號。評估波動程度的風險通常會用標準差這個統計指標來衡量。

標準差在統計觀念上，是衡量過去期間一組數據的離散程度，根據每個數據點跟平均值的差異程度而定。 套用在股票、基金等金融產品的風險評估上，標準差表達的就是波動程度。 投資決策中，金融產品的波動程度是很重要的風險參考指標。

但我個人認為真正的風險是無知，而不是標準差。就是黑天鵝一書中提到的，已知的事實通常不會告成你的重大損失，會讓你傾家蘯產家破人亡的都是那些未知的事情，你知道火很可怕你就不會去玩火，小朋友不知道火很可怕，反而可能會玩的很開心，許多失火的悲劇就在於小孩子不知道玩火很可怕。無知造成的風險遠遠比標準差來的巨大，而且很可能不知道從何防備，你確實很難去預防那些你不知道的風險，不然什麼事情都不敢試，因噎廢食也會導致人生寸步難行。

要降低無知帶來的風險，要做的第一件事就是先厚植自己的實力，大量的閱讀或學習，累績有用的資訊，再進而思考，將這樣情報內化成自己判斷事情的準則。就像金融商品百百種，選擇權的波動率非常巨大，很有可能幾分鐘之內就歸零，但如果你一開始就知道選擇權這種金融工具有這樣子的特性，從而不進場買賣選擇權，那基本上你就遠離了選擇權的波動風險。不進場雖然沒機會賺錢，但絕對不會有投資上的虧損，從而避免了吃選擇權歸零膏的風險。

如果你有足夠的知識可以判斷選擇權這類的工具，你又懂得適時調整部位，控管資金，嚴守停損，那你的風險依舊在可控的範圍內，不會造成全敗皆輸的局面。因為你的知識，你的能力，足以辦別風險，控管風險。

但奇怪的是很多人思考上的怠惰讓人有從眾心理，有人說選擇權很危險，或選擇權可以以小搏大發大財，就放棄思考，不去了解其中的內容，造成自己無知的情況，殊不知，無知才是最大的風險。我們永遠都可能為自己的無知繳上巨額的智商稅。

事實上大部份的風險你要去了解，就會知道各種風險都有可能有合理的方式做風險管理：
一、風險規避(Avoid)：藉由停止從事產生風險之活動來避免風險。
二、風險降低(Reduce)：藉由降低風險發生之機會或其重大性。
三、風險移轉(Transfer)：藉由風險轉嫁來來降低風險發生時之損失。
四、風險接受(Retain)：接受風險的現狀，但對於風險發生之損失需考量如何承受。

像是選擇權可以做價差組合單交易，風險就有上限，變成風險可控的投資交易，而人生的風險也可以借由保險公司的商業保險，做合理的風險管理。

永遠要記得無知才是最大的風險，當你什麼都不做的時候，可能環璄，健康，通膨都會造成你平常的生活一去不復返，所以千萬要記得無知才是最大的風險，永遠不要拒絕學習了解新的資訊，你學到的新東西可能在未來的某一天幫助你做出正確的決策，降低你的風險，提高你的勝率。而人生，只要你總是做出高品質的決策，你最終的結巨肯定不會太差！

先簡單定義一下

興趣：你喜歡做的事
工作：做了有收入的事
創業：有人願意付錢給你創造價值

人生最理想賺取收入的狀態就是三合一取交集，有人願意付你錢讓你做你喜歡做的事同時你掌握主控權還能同時賺到錢。但要能做到這樣子的境界，除了天生神力運氣好的人之外，都需要集大的努力，才能讓人生進化到這種境界，但我相信每個人依照一定的方式，都有機會讓工作跟興趣結合，同時創業。

分享一下要到達這個境界，我心中的幾個項目，每個人不一定要有先後順序：
1.意識到這件事，開始朝這個目標努力
2.儲存足夠的資本
3.足夠了解自己
4.足夠了解巿場
5.有找客戶的能力(讓世界看見你)
6.勇氣

1.意識到這件事，開始朝這個目標努力

人沒辦法做到自己想不到的事。你必需想到這個目標，才能開始收集所需要的資訊。舉例來說，你想創業開咖啡店，你得先具備咖啡的基本知識，你要知道開店前的準備工作，你要有好的供應商名單，你要有好的開店地點規劃，你要有相關人脈資源，這些都是先備知識。如果不具備這些條件，那你就是開店燒錢的時候同時累績這些能量，錢燒完前還沒有把資源整合好，那你就創業失敗了。凡事予則立，不予即廢。

2.儲存足夠的資本

人生任何變動都會有變動成本，你累績足夠多的資本，就代表你可以支付的變動成本越多，在你定著在新的環境，新的目標之前，你需要有足夠的存糧渡過冬天。存的錢太少，很容易因為一點風險，錢就燒完了。存的錢太多，啟動夢想的時間可能需要太長的準備期，另外太多錢會讓人容易生去危機意識。但夠多的錢可以讓你買到足夠活下去的時間。所以你要存多少錢才能開始啟動你的計劃，你應該在第一步收集資訊時，就會有初步的認知，隨著計劃的進展，你中心會有一個合理的範圍。

3.足夠了解自己

一定要足夠了解自己，才能把興趣工作創業結合在一起，不然過程中不僅容易痛苦，還容易失敗，讓自己白白吃苦。尔的興趣真的是興趣嗎？還是它只是你逃避現實的替代品？面對創業的各種痛苦，你還能堅持興趣是興趣不會走調嗎？這條路上會遇到各種想像不到的挑戰，如果不夠了解自己，很容易被這些挑戰給擊敗。

4.足夠了解巿場

沒有人為因為你的興趣付錢給你，除非你能創造別人需要或想要的價值。上古時候，打電動被認為沒有價值，只是在浪費時間，書唸不好的人才會去打電動，現在電競成了一項規範龐大的產業。以前看別人打電動對人生沒什麼幫助，現在你必須付費（不管是實際的錢還是你貢獻的流量）才能看別人打電動。只要你夠了解巿場，知道有什麼人願意為了什麼付費買單，你就知道自己有沒有機會靠這個活下去，

5.有找客戶的能力(讓世界看見你)

不管前面做了多少功課，最終你必須收到錢才活得下去。把那個願意付錢給你的人找出來，是非常重要的能力。現在是自媒體的時代，只要一台手機，跟一個願意努力的心，你是很有可能被這個世界看見的（被你的客戶看見）。可以行銷，也可以推銷，但總而言之，不管是推銷或是做行銷，你都需要客人付你錢。

6.勇氣

放下需要勇氣，不管你在哪一個階段都如此。放下過去的舒適圈代表著面臨未知的挑戰，大多數的人都是風險駶避者，面對風險會選擇逃避或閃躲。活在舒適圈比較安全。當你要邁入不同的挑戰時，沒有足夠的勇氣，很難做出改變的。

如果上面六項都有確實的做到，那麼慢慢的人生就可以從不自由的狀態，慢慢的轉變成有人生主導權的情況。這件事並非一蹴可幾，生活形態的轉變也不會在一夜之間改變，但只要確實的朝這個方向邁進，我相信每個人都有機會站在人生的起點，為了自己而活著，而不是為了公司，老闆，責任。那才是人類應該有的樣子，真正的活著。